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每个人的一生都在和财富打交道，从创造财富、积累财富到传承财富，财富管理是所有人终身的必修课。但谈到财富管理，很多人的第一反应可能还是“我应该投资什么产品？哪个产品最赚钱？什么时点投资最好？”等等，这些思路其实一定程度上忽略了财富管理的本质功能。财富管理是为实现人生目标提供必不可少的财务支持，最终目的并非一时的收益高低，而是要满足个人和家庭的财务需求；而为了做到真正的财富管理，首先您需要一份全面的财富规划。

财富规划是一个整合财富资源、实现财务目标的过程

所谓财富规划，实质在于家庭财富管理思路的转变，从“我希望每年可以获得10%的投资回报”，转变为“我希望在退休后依然可以维持现有的舒适生活水平”“我希望我的孩子可以去美国常春藤读大学”“我希望我的家族企业可以基业长青，同时子女也都可以衣食无忧的去追逐自己的梦想”等等。

通过投资获取回报当然是财富管理的一部分，但并不是全部；更重要的是，它只是一种手段，而不是目的。财富规划则完全是一个目标导向的过程，基于对家庭当前财务状况的评估设计规划方案，最终是在为实现成家立业、子女教育、老有所依、家有传承等实实在在的人生目标保障财务支持。

财富规划是实现美好人生的关键

财富管理的真正意义不在于让账户余额多几个零，而是在于实现少小无忧、成家立业、住有所居、病有所医、老有所养、家有传承，满足个人和家庭的财务需求，身后财富也可以按照自己的意愿进行传承和分配。“凡事预则立，不预则废”，要实现这些目标，必须要尽早做好全面的财富规划，否则即使是亿万财富也可能在不知不觉间流失殆尽。

在这一点上，NBA球星阿伦·艾弗森或许可以像他的绰号一样，给我们一个“答案”。艾弗森职业生涯总收入超过2亿美元，但由于缺少规划，肆意挥霍，退役不久就几乎陷入破产。但艾弗森之所以并未真正破产，恰恰是因为他的经纪人当年预留一部分代言费成立了一只信托基金，让他每年可以从中领取100万美元以资生活，但在55岁前都无权动用本金，也算是实现了一定程度上的财富规划。

每个人都需要一套适合自己的财富规划方案

无论是刚刚走出校园的职场新人，扶老携幼的普通中产家庭，还是已经实现财务自由的超高净值人士，都需要一套适合自己的财富规划，只不过不同类型家庭的财富规划侧重点会有所不同。

对于年轻的单身人士，最重要的规划可能是为自己的婚姻大事、买房买车等大项支出积累财富；

对于已经事业小成、略有积蓄的中产家庭，面对上有老下有小的家庭结构，更关注的应该是家庭成员未来生活水平的保障和提升，比如计划生二胎需要换个大房子、孩子未来出国留学的教育金储备、每年带一家老小国内外旅游的开销计划、给自己和家人购买合适的保险产品以防万一等等；

对于高居财富金字塔塔尖的超高净值家庭，钱能解决的问题都已经不是问题，财富规划的侧重点更多在于财富的传承和运用，比如多个子女的财富分配、家族企业的交接班、子女婚姻带来的家族财富稀释、CRS、FACTA等法案以及国内房产税/遗产税一旦开征可能带来的税务风险、将家族财富投入公益慈善事业反哺社会的相关规划等。

财富规划需要量身定制

财富规划是一个整合财富资源、实现财务目标的过程，而每个家庭的财富资源和财务目标都不尽相同，因此财富规划自然也应该千人千面，量身定制。

要做好财富规划，首先要想清楚一些基本问题，比如：我们现在有多少钱？未来每年会赚多少钱？未来每年要花多少钱？会有哪些大项支出需求？为了实现这些目标，我们愿意承担多大的风险？等等。