财富规划系列之一--家庭财富管理,从全面规划开始

By:财富规划 24 September, 2024

每个人的一生都在和财富打交道,从创造财富、积累财富到传承财富,财富管理是所有人终身的必修课。但谈到财富管理,很多人的第一反应可能还是“我应该投资什么产品?哪个产品最赚钱?什么时点投资最好?”等等,这些思路其实一定程度上忽略了财富管理的本质功能。财富管理是为实现人生目标提供必不可少的财务支持,最终目的并非一时的收益高低,而是要满足个人和家庭的财务需求;而为了做到真正的财富管理,首先您需要一份全面的财富规划。

财富规划是一个整合财富资源、实现财务目标的过程

所谓财富规划,实质在于家庭财富管理思路的转变,从“我希望每年可以获得10%的投资回报”,转变为“我希望在退休后依然可以维持现有的舒适生活水平”“我希望我的孩子可以去美国常春藤读大学”“我希望我的家族企业可以基业长青,同时子女也都可以衣食无忧的去追逐自己的梦想”等等。

通过投资获取回报当然是财富管理的一部分,但并不是全部;更重要的是,它只是一种手段,而不是目的。财富规划则完全是一个目标导向的过程,基于对家庭当前财务状况的评估设计规划方案,最终是在为实现成家立业、子女教育、老有所依、家有传承等实实在在的人生目标保障财务支持。

财富规划是实现美好人生的关键

财富管理的真正意义不在于让账户余额多几个零,而是在于实现少小无忧、成家立业、住有所居、病有所医、老有所养、家有传承,满足个人和家庭的财务需求,身后财富也可以按照自己的意愿进行传承和分配。“凡事预则立,不预则废”,要实现这些目标,必须要尽早做好全面的财富规划,否则即使是亿万财富也可能在不知不觉间流失殆尽。

在这一点上,NBA球星阿伦·艾弗森或许可以像他的绰号一样,给我们一个“答案”。艾弗森职业生涯总收入超过2亿美元,但由于缺少规划,肆意挥霍,退役不久就几乎陷入破产。但艾弗森之所以并未真正破产,恰恰是因为他的经纪人当年预留一部分代言费成立了一只信托基金,让他每年可以从中领取100万美元以资生活,但在55岁前都无权动用本金,也算是实现了一定程度上的财富规划。

每个人都需要一套适合自己的财富规划方案

无论是刚刚走出校园的职场新人,扶老携幼的普通中产家庭,还是已经实现财务自由的超高净值人士,都需要一套适合自己的财富规划,只不过不同类型家庭的财富规划侧重点会有所不同。

对于年轻的单身人士,最重要的规划可能是为自己的婚姻大事、买房买车等大项支出积累财富;

对于已经事业小成、略有积蓄的中产家庭,面对上有老下有小的家庭结构,更关注的应该是家庭成员未来生活水平的保障和提升,比如计划生二胎需要换个大房子、孩子未来出国留学的教育金储备、每年带一家老小国内外旅游的开销计划、给自己和家人购买合适的保险产品以防万一等等;

对于高居财富金字塔塔尖的超高净值家庭,钱能解决的问题都已经不是问题,财富规划的侧重点更多在于财富的传承和运用,比如多个子女的财富分配、家族企业的交接班、子女婚姻带来的家族财富稀释、CRS、FACTA等法案以及国内房产税/遗产税一旦开征可能带来的税务风险、将家族财富投入公益慈善事业反哺社会的相关规划等。

财富规划需要量身定制

财富规划是一个整合财富资源、实现财务目标的过程,而每个家庭的财富资源和财务目标都不尽相同,因此财富规划自然也应该千人千面,量身定制。

要做好财富规划,首先要想清楚一些基本问题,比如:我们现在有多少钱?未来每年会赚多少钱?未来每年要花多少钱?会有哪些大项支出需求?为了实现这些目标,我们愿意承担多大的风险?等等。